Виды платежей по кредиту в банке разрешат выбирать

Клиент сможет выбрать вид платежа по кредиту в банке

17 января 2018
343
variant_oplaty
Автор:
Валерий

В Госдуму РФ поступил законопроект, дающий большую свободу тем, кто берет кредит в банке. Клиент должен сам определять, каким из двух имеющихся способов ему удобнее платить долг.

Каждый банк при заключении договора диктует заемщику схему погашения долга. Виды погашения кредита клиентом делятся на аннуитетный и дифференцированный платежи. 16 января депутат Андрей Барышев внес в Госдуму проект, согласно которому вид ежемесячного платежа по кредиту станет выбирать заемщик, а не банкир.

Как планируют изменить Гражданский кодекс РФ?

Депутат Барышев предложил изменить статью 817 ГК РФ «Кредитный договор». Если сегодня клиент в банке получает на руки типовой кредитный договор, где уже прописано, что условия выплаты по кредиту и размер оплаты ежемесячных платежей. Обсуждать практически нечего — условия диктует финансовое учреждение. Не нравится — иди за деньгами в другое место, хоть в микрокредитную организацию, хоть в ломбард.

Депутат предлагает дополнить текст ст. 819 абзацем, где клиент может при этом сам выбрать вид ежемесячного платежа: аннуитетный или дифференцированный.

По мысли народного избранника, заемщик получит большую свободу. Человек «в целях погашения займа, предоставленного под проценты для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью» оценит плюсы и минусы двух схем погашения кредита. И таким образом более ответственно отнесется к оплате долга.

Что выгоднее: аннуитетный и дифференцированный платеж?

Андрей Викторович заранее подсчитал выгоды от каждого вида платежа и озвучил их при внесения своего законопроекта в Думе. По его мнению, человеку удобнее платить по схеме с аннуитетными платежами. Минус — это несколько дороже, поскольку ежемесячные платежи больше. В этом смысле дифференцированные платежи по погашению кредита выгоднее, но зато предъявляют более высокие требования к материальному положению клиента банка.
Вот цитата из пояснительной записки к «Барышев-листу»:
«Погашение задолженности дифференцированными платежами дает возможность заемщику потратить значительно меньше средств на оплату процентов, но в силу того, что первый платеж при дифференцированном платеже больше, чем при аннуитетном, для получения одной и той же суммы при дифференцированном платеже доход заемщика должен быть ощутимо выше (20—25%). Как следствие, при аннуитетном платеже заемщик может получить большую сумму кредита».

Пояснительная записка также содержит резюме депутата Барышева. Смысл ее в том, что когда человек выбирает систему аннуитетных платежей, то вначале ему кажется это очень выгодным. Но зато через несколько лет оплаты, если вдруг возникают сложности с погашением, то становятся очевидными все недостатки этой схемы:

«В практике часто встречаются случаи, когда заемщик оплачивает первоначальный взнос, производит погашение несколько лет, а по суду с учетом начисленных процентов и пени его долг больше, чем сумма, которую он получил от кредитора». Именно тогда заемщик начинает испытывать ощущение, что «банк его развел», подводит итог Барышев. И причина этого недовольства в том, что изначально человек не имел возможность выбрать вид оплаты по кредиту.

Отметим, что аннуитетная схема — это выплаты равными частями до конца срока погашения по кредиту. Однако в эту часть банк включает различное соотношение суммы основного долга и процентов банку.  Примерно до середины срока выплаты кредита человек оплачивает в основном банковскую услугу, а во второй части срока — собственно свой долг банку.

Схема же дифференцированных платежей основана на том, что с каждым месяцем вы платите банку меньшую сумму. Поскольку основной долг делится на равные части, а проценты капают ежемесячно на остаток основного долга. Поэтому часть уплаченной суммы (основной долг) остается неизменной на весь срок выплат, а процентная часть пересчитывается ежемесячно.

Комментарии ( 0 )
Комментариев нет, будьте первым!
Добавить комментарий

Предыдущие записи
Продажа ипотечной квартиры
25 декабря 2017
1 538
Кредиты под залог недвижимости
Документы для продажи квартиры по ипотеке Сбербанка
25 декабря 2017
11 342
Кредиты под залог недвижимости
Вторичный рынок жилья
25 декабря 2017
10 101
Кредиты под залог недвижимости
Ипотека Сбербанка без подтверждения дохода
22 декабря 2017
1 624
Кредиты под залог недвижимости
Облако банков