Вначале подробности касательно одобрения кредитов. На днях показательную статистику обнародовало Объединенное кредитное бюро. За период с января по октябрь 2016 года кредиты были одобрены 57 % обратившихся за ними в российские банки. За год число нуждающихся в подобной банковской услуге выросло на гигантские 89%, однако количество выданных кредитов — только на 8%. То есть налицо уменьшение более чем в 10 раз!
Общее же число отказов в кредитовании за 10 месяцев текущего года увеличилось на 22% — по сравнению с аналогичным периодом 2016-го. В прошлом году отказали 43%, в этом — 66% россиян, обратившимся в банк за кредитом.
Еще немного цифр. Если ипотеку и автокредиты банки в 2017 году одобряли более менее охотно, то «основной удар» по отказу приняли на себя те, кто просил кредит наличными.
То есть налицо дефицит наличности? А ведь это прямое влияние борьбы с инфляцией за счет сокращения денежной массы — как у населения, так и у банков. Это тормозит экономическое развитие страны, но продолжает оставаться главным инструментом политики Центрального банка России.
Банки в РФ вынуждены строже относиться к одобрению кредитов. Каждый банк разрабатывает свою кредитную политику и отказывает людям на основании прописанных там правил. По статистике Объединенного кредитного бюро, больше половины отказов происходят именно по этой причине. Например, не дают кредит слишком пожилому или слишком молодому человеку, отказывают «летуну», часто меняющему место жительства и работу, не разрешают ипотеку тому, кто имеет «недостаточно стабильный доход».
Сейчас в России 25% обратившихся за кредитом получают отказ из-за плохой кредитной истории. Такой же процент отказов связан с тем, что обратившийся сам отказывается иметь дело с банком — по причине того, что нашел более выгодные условия кредитования. Зачастую, не в банке и даже в «сером секторе» экономики.
Центробанк ограничивает крупные банки в задирании ставок по вкладам
С 27 ноября Банк России ужесточает правила привлечения денег от населения, ограничивая для банков проценты по выплате вкладов, которые они предлагают. Если раньше банк, входящий в топ-10, мог накрутить до 3,5 процентных пунктов от средней максимальной процентной ставки, то теперь — только 2 процентных пункта.
Посмотрим конкретные числовые данные. В третьей декаде октября 2017 года в среднем максимальная ставка по депозиту в крупных банках РФ составила 7,25%.
Предлагаемые клиенту после 27 ноября ставки больше, чем 7,45%, запрещаются.
В новейшее время меньшие показатели (7,24%) были зафиксированы в РФ лишь в октябре 2009 года, когда бушевал Мировой экономический кризис.
Центральный банк России объясняет свои ограничения следующим образом: мол, изменилась ситуация на российском финансовом рынке, идет устойчивое снижение процентных ставок на рынке вкладов.
Цель регулятора понятна: снизить процентный риск банков и поддержать финансовую устойчивость кредитных организаций. Но остается открытым вопрос: как расшевелить экономику страны, если ограничивать платежеспособность населения, которое не может свободно взять деньги в банке?
Ну, а банкам остается умерить свои аппетиты и переходить к цифровизации, чтобы уменьшить свои издержки. Уменьшение издержек и аппетита — самый устойчивый тренд для всех живущих в России: и для населения, и для банкиров.
