Каждый банк при заключении договора диктует заемщику схему погашения долга. Виды погашения кредита клиентом делятся на аннуитетный и дифференцированный платежи. 16 января депутат Андрей Барышев внес в Госдуму проект, согласно которому вид ежемесячного платежа по кредиту станет выбирать заемщик, а не банкир.
Как планируют изменить Гражданский кодекс РФ?
Депутат Барышев предложил изменить статью 817 ГК РФ «Кредитный договор». Если сегодня клиент в банке получает на руки типовой кредитный договор, где уже прописано, что условия выплаты по кредиту и размер оплаты ежемесячных платежей. Обсуждать практически нечего — условия диктует финансовое учреждение. Не нравится — иди за деньгами в другое место, хоть в микрокредитную организацию, хоть в ломбард.
Депутат предлагает дополнить текст ст. 819 абзацем, где клиент может при этом сам выбрать вид ежемесячного платежа: аннуитетный или дифференцированный.
По мысли народного избранника, заемщик получит большую свободу. Человек «в целях погашения займа, предоставленного под проценты для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью» оценит плюсы и минусы двух схем погашения кредита. И таким образом более ответственно отнесется к оплате долга.
Что выгоднее: аннуитетный и дифференцированный платеж?
Андрей Викторович заранее подсчитал выгоды от каждого вида платежа и озвучил их при внесения своего законопроекта в Думе. По его мнению, человеку удобнее платить по схеме с аннуитетными платежами. Минус — это несколько дороже, поскольку ежемесячные платежи больше. В этом смысле дифференцированные платежи по погашению кредита выгоднее, но зато предъявляют более высокие требования к материальному положению клиента банка.
Вот цитата из пояснительной записки к «Барышев-листу»:
«Погашение задолженности дифференцированными платежами дает возможность заемщику потратить значительно меньше средств на оплату процентов, но в силу того, что первый платеж при дифференцированном платеже больше, чем при аннуитетном, для получения одной и той же суммы при дифференцированном платеже доход заемщика должен быть ощутимо выше (20—25%). Как следствие, при аннуитетном платеже заемщик может получить большую сумму кредита».
Пояснительная записка также содержит резюме депутата Барышева. Смысл ее в том, что когда человек выбирает систему аннуитетных платежей, то вначале ему кажется это очень выгодным. Но зато через несколько лет оплаты, если вдруг возникают сложности с погашением, то становятся очевидными все недостатки этой схемы:
«В практике часто встречаются случаи, когда заемщик оплачивает первоначальный взнос, производит погашение несколько лет, а по суду с учетом начисленных процентов и пени его долг больше, чем сумма, которую он получил от кредитора». Именно тогда заемщик начинает испытывать ощущение, что «банк его развел», подводит итог Барышев. И причина этого недовольства в том, что изначально человек не имел возможность выбрать вид оплаты по кредиту.
Отметим, что аннуитетная схема — это выплаты равными частями до конца срока погашения по кредиту. Однако в эту часть банк включает различное соотношение суммы основного долга и процентов банку. Примерно до середины срока выплаты кредита человек оплачивает в основном банковскую услугу, а во второй части срока — собственно свой долг банку.
Схема же дифференцированных платежей основана на том, что с каждым месяцем вы платите банку меньшую сумму. Поскольку основной долг делится на равные части, а проценты капают ежемесячно на остаток основного долга. Поэтому часть уплаченной суммы (основной долг) остается неизменной на весь срок выплат, а процентная часть пересчитывается ежемесячно.
