Вопрос об оплате кредита наличными — через кассу — возник в правовом поле больше двух лет назад, в октябре 2015 года. С тех пор «схлестнулись» две позиции — прокуратуры и банков. Эксперты считают, что это «не война в суде», а просто взгляд на проблему с разных сторон: с юридической и с экономической. Проблема решилась, когда Верховный суд РФ принял решение: право тех граждан, кто взял кредит в банке и желает оплачивать его наличными, законно. И требование банкиров обязать заемщика открывать в банке счет не оправданно, поскольку нарушает права потребителя.
Что стало прецедентом при вынесении решения Верховного суда РФ?
Начало истории относится к осени 2015 года, когда по заявлению гражданина прокуратура Обоянского района Курской области начала проверку регионального филиала Россельхозбанка. Интерес сотрудников правоохранительных органов был вызван жалобой на несоблюдение российского законодательства о защите прав потребителей.
Дело в том, что перед получением ипотечного кредита гражданин обязан открывать в этом банке счет, куда и должны перечислять деньги. А получить их наличными в кассе по условиям типового ипотечного договора было нельзя. Правоохранители увидели в этом документе нарушение прав потребителей.
Руководство банка отказалось пересмотреть условия договора, хотя прокурор выдал представление об устранении нарушения. Дело дошло до судебного разбирательства в различных судебных инстанциях, пока не добралось до самой главной — Верховного суда Российской Федерации.
Позиция банкиров и взгляд правоохранителей
Позиция банка в судах была следующей: счет клиенту открывался бесплатно, заемщик вправе в любой момент и без дополнительных комиссий снять сумму кредита. Поэтому права потребителей никак не нарушались.
Позиция судов разных инстанций вкупе с прокуратурой состояла в том, что «обязательное зачисление заемных средств на счет клиента нарушает свободу договора, а также право клиента открывать счета в банках по своему усмотрению».
Судья Верховного суда Наталья Павлова поддержала эту позицию. Она также отказалась передавать дело на рассмотрение коллегии по экономическим спорам, тем самым поставив точку в этом более чем двухлетнем разбирательстве.
Ее аргумент опирается на юридическую логику. Нарушение прав потребителей присутствует, поскольку по закону банк может менять тарифы и в любой момент вправе вводить плату за обслуживание счета или выдачу средств. Иными словами, сегодня эта услуга бесплатна, а завтра изменились настроения и экономические условия, поэтому теперь платно. И ничего с этим не сделаешь!
Реакция банкиров Россельхозбанка вполне ожидаема. Они в шоке. Чтобы выполнить решения суда и требования прокуратуры этому финансовому учреждению (а потом и другим банкам в РФ, поскольку аналогичные требования открыть счет при заключении ипотечного договора повсеместны!) придется полностью перестроить работу системы. Фактически это означает массовый переход на ручной режим обслуживания клиентов. Что, понятное дело, противоречит всем современным трендам на цифровизацию банковской системы России.
