Почему выгодно перекредитовать долг в другой банк
Многие россияне не до конца понимают в чем заключается рефинансирование, поэтому дадим краткое пояснение: это операция по переводу вашего кредита из одного банка в другой под более низкие проценты или более длительный период. В плюсе оказываются все стороны сделки — прежний банк разом получает всю сумму кредита, новый банк приобретает нового клиента-должника, а заемщик облегчает условия выплат или снижает процент переплат.
Новый кредитор не согласится выплатить деньги старому без надежных гарантий со стороны заемщика. Но обычно клиент может предложить только одну равноценную гарантию — собственное жильё. При рефинансировании кредита под залог недвижимости подойдет дом, квартира или участок, а при рефинансировании ипотеки залогом станет приобретаемое имущество.
У перекредитования под залог собственности существует ряд преимуществ:
- Более низкая процентная ставка в новом банке;
- Снижение ежемесячных выплат за счет увеличения периода кредитования;
- Льготный период после рефинансирования в некоторых банках;
- Использование недвижимости вместо поручителя;
- Предотвращение штрафов из-за просрочки.
Примечание: Под залог недвижимости можно рефинансировать только кредиты других банков. Если банк, у которого вы взяли деньги, понизил ставку, нужно провести реструктуризацию.
Критическая оценка жилья
Как залог может выступать только ликвидная недвижимость. Банк не согласится на деревянную халупу вдали от города, зато наверняка одобрит заявку на трехкомнатную квартиру в столице. Для кредитора важно, чтобы жилье можно было быстро продать в случае, если заемщик не выплатит кредит. С рефинансированием ипотеки на загородную недвижимость также могут возникнуть проблемы.
Кредитные организации менее охотно принимают в залог дома и участки. Продать отдельный дом гораздо сложнее, чем квартиру. С земельным участком ситуация обстоит еще хуже: банк согласится только на удачно расположенную территорию с высокой стоимостью. Цена участка, дома или квартиры должна перекрывать размер кредита.
Рефинансирование влетит в копеечку
Даже если вы готовы заложить коттедж на Рублёвке и нашли банк с более выгодными условиями, не спешите переводить кредит. Рефинансирование всегда сопровождается дополнительными расходами, которые могут свести выгоду операции к нулю.
При заключении нового договора нужно заново определить рыночную стоимость вашей собственности, а следовательно, еще раз заплатить за экспертную оценку. Обязательным пунктом выступает страховка закладываемого имущества, которую придется пройти у партнеров кредитной организации. Не стоит забывать о нотариальных услугах за оформление различных договоров, выписок и других документов.
Ко всему этому добавляется комиссия за подачу и рассмотрение заявки, комиссионный сбор за рефинансирование и комиссия за досрочное погашение кредита. Из вышеперечисленного следует, что перед операцией нужно тщательно рассчитать затраты и сравнить с прогнозируемой прибылью.
Рефинансирование кредита под залог недвижимости выгоднее всего проводить в банке, на карту которого вы получаете зарплату или являетесь постоянным клиентом. Чтобы покрыть расходы, нужно понизить процентную ставку минимум на 2% и оплачивать кредит не менее 3 лет.
