Цель, которую ставит Центробанк, — уменьшить риски для микрофинансовых организаций и тем самым стабилизировать развитие финансового рынка страны.
Что такое «иные займы» и почему их нужно лучше резервировать?
Ранее МФО были обязаны накапливать резервы по микрозаймам — ссудам, выданным гражданам, и предельная сумма займа как страховка от возможной потери составляла полмиллиона рублей. Теперь вводится новое понятие «иные займы». Под ними ЦБ понимает ссуды не гражданам, а организациям:
- мелкого и среднего бизнеса;
- ипотечным компаниям;
- партнерам — например, другим МФО, ломбардам и организациям, связанным с выдающей ссуду микрофинансовой компанией;
- купленным просроченным долгам других компаний.
Под эти ссуды Банк России обязал МФО готовить резервы.
«Фокус» в том, что ранее при покупке просроченных долгов МФО имели возможность «крутиться». Схема была такой: микрофинансовая компания продает просроченные долги, а потом выкупает назад, и никаких ограничений в виде накопления резервов она делать не обязана. Теперь ЦБ положил этому конец. Если ростовщик продал свою просрочку, то выкупить сможет лишь с 10% накруткой.
Еще нюанс. Если МФО приобрело просрочку у банкрота или у компании, которая находится в процессе ликвидации, то обязательно должно обеспечить у себя стопроцентный резерв, чтобы всегда рассчитаться с кредиторами по купленным долгам.
Это и есть «качество залога», которое требует от микрофинансистов Центробанк. Качественный залог считается таковым, если имеет высокое обеспечение. То есть его стоимость либо выше суммы займа, либо равна ему. При ипотеке требование залога — 70% от его цены.
Для качественного залога нужны серьезные основания. Резерв не признают таковым, если он сформирован из заложенного имущества или акций компании-партнера.
Почему требования ЦБ потянут не все?
На рынке микрофинансовых займов в апреле 2018 года наблюдается нестабильность. Крупная МФО «Домашние деньги» 26 апреля оказалась в состоянии технического дефолта. Увеличение резервов для микрофинансовых компаний приведет к возрастанию трудностей их функционирования — их привычная маржа будет снижена. МФО, которые ведут высокорисковую деятельность, могут разориться и исчезнуть с рынка.
Но одновременно с трудностями проявятся и положительные моменты.Так, гендиректор МФК «Городская сберкасса» Андрей Демченко полагает, что когда МФО сможет аккумулировать резервы по займам на ипотеку, то получит возможность сэкономить в налогах на прибыль, поскольку резервы можно отнести в разряд расходов, а не доходов.
