Рeer-to-peer как понятие появилось в Британии в 2005 году и дословно означает «от равного к равному». Это практически то же самое, что взять в долг у приятеля под символический «дружеский» процент. Никакие банки и микрокредитные организации не нужны. В сделке участвуют интернет-сервисы с собственными информационными базами инвесторов и заемщиков.
Плюсы peer-to-peer кредитования
Юридические лица в P2P кредитовании не задействованы, а сделка осуществляется между двумя физическими лицами. Размер процентной ставки обговаривается между заемщиком и кредитором. Чтобы получить заем или ссудить кого-то деньгами по технологии P2P, необходимо завести аккаунт на одном из специальных сайтов.
Чем больше вы дадите о себе информации, тем выше будет ваш рейтинг заемщика. И чем лучше ваша репутация, тем выгоднее условия вы получите по кредиту — больше лимит и меньше ставка.
P2P и мировая экономика
Принцип действия peer-to-peer способен изменить всю мировую финансовую систему. Пока она базируется на владении активами и компаниях-посредниках между потребителем и поставщиком. С возникновением P2P кредитования миссия посредников анулируется. Вместо них появляются краудлендинговые платформы, они связывают заемщиков и кредиторов друг с другом.
Эти сервисы не принимают депозиты, то есть не являются банками и прочими кредитными организациями. Гендир одной из платформ Елена Привалова пояснила: «P2P кредитование было рождено из спроса «денег до зарплаты» по интернету. Люди стали кредитовать друг друга, так как у них были технические возможности. Потом и финансовый сектор разглядел в этой сфере огромный потенциал».
Взаимное равноправное кредитование — P2P
В прошлом году рынок peer-to-peer равнялся $60 млрд. По подсчетам Foundation Capital, к 2025-му он достигнет триллиона долларов. Банки — и российские тоже — уже планируют сотрудничать с интернет-сервисами P2P.
Зачем человеку P2P?
На Западе P2P переживает бурный рост, как бы это ни абсурдно звучало, из-за низкой стоимости кредитования. Ведь вместе с дешевыми кредитами людям в развитых странах достаются и минимальные (а случаются и отрицательные) ставки по депозитам.
Им невыгодно хранить сбережения в банках. Зато ссудить деньгами алжирца, к примеру, очень даже прибыльно — в Африке высокие ставки по кредитам и строгие требования к заемщикам. Развитие сферы онлайн-платежей позволило воплотить в жизнь идею трансграничного кредитования.
Но дело даже не в выгоде. Ханнес Чопра из «Сбербанк страхования», рассказал о совершенно новом явлении: «Люди начинают понимать, что обладание вещами не дает счастье. Появление peer-to-peer — это ответ социума на перепотребление. Это осознание того, что мы все можем отдать свои неиспользуемые ресурсы другим людям, которые в этом сейчас нуждаются».
P2P в России
Российский сектор peer-to-peer развивается не так быстро как на Западе. Первые компании, «Кредитвсем» и «Биржа кредитов», появились в 2010 году. «Вдолг.ру» была создана в 2012-м при участии ресурса banki.ru. Все они споткнулись о несовершенное госрегулирование в этой сфере, и некоторые из этих компаний уже не функционируют.
Новые сервисы запускаются на основе международных платформ. Например, Brainysoft из Сколково создает проект Gelios, который заработает примерно через год и будет действовать не только для граждан России. На платформе Gelios разрабатывается своя внутренняя валюта, в которую будут конвертироваться деньги всех участников сделок.
TalkBank — подобен предыдущему проекту, но будет работать в партнерстве с местными банками, которые проведут оценку заемщиков сервиса и выдадут им дебетовые карты с кэшбеком и процентами на остаток. Если клиент TalkBank захочет дать денег в долг другому пользователю, он просто оставит заявку с перечнем условий на платформе, которая и подберет подходящего заемщика.
При всех очевидных плюсах peer-to-peer насколько надежны эти онлайн-сервисы? Кто возместит ущерб человеку, если заемщик не отдаст деньги? К тому же P2P еще не работал в условиях масштабного кредитного кризиса. Российский частный инвестор скорее предпочтет минимальный банковский процент на депозит, чем отдаст деньги заемщику из другой страны. С другой стороны, наш потребитель кредитов будет рад возможности взять займ онлайн по невысокой ставке, чем платить 300-500% годовых в МФО.
