«С вами говорит ваш персональный менеджер Имярек банка ХХХ. На ваше имя оформлен кредит на сумму 300 тыс. руб. Подтвердите его получение отправкой SMS на номер…»
Подобные сообщения ежедневно получают десятки, если не сотни тысяч граждан нашей страны. Уже не надо ни явки в банк, ни предоставления документов, гарантий, поручительств. SMS — и ты уже должен банку 300000 + набегающие проценты.
Те самые десятки, если не сотни тысяч, которые получают подобного рода сообщения, задаются вопросом: как же так? Сколько банки могут раздавать кредиты направо и налево и когда они разорятся?
Ответим: раздавать — вечно. И никогда не разорятся.
Разберемся, почему.
Традиционная схема работа банка: собрать деньги с населения (пассив) и дать под проценты заводам, фабрикам, агропромышленникам — производителям. Это, грубо говоря, актив.
Что происходит при деиндустриализации (застое)?
Дать в долг некому. Собрать вклады — не с кого (деиндустриализация — дезарплатизация).
Банки находят выход: формировать пассив не за счет вкладов населения, а за счет кредитов других банков. Лучше — западных. У них ставки низкие, сроки возврата — долгие.
Но западный банк, прежде чем дать кредит, смотрит, как работает потенциальный клиент. Каково у него соотношение пассива и актива.
Если они равны — значит, хорошо. Значит, потенциальный клиент работает, успешно размещает полученные средства на рынке финансово-кредитных услуг.
Если соотношение актива и пассива 1:2, это плохо. Значит, банк бездельничает, не шустрит с превращением пассива в актив. Фигушки ему, а не кредит!
В этих условиях для российского банка на первый план выступает даже не возврат кредитов, а формирование хорошего соотношения актива с пассивом. Поэтому и раздается среди ночи в квартире перепуганного россиянина механический голос из динамика банковского суперкомпьютера: «С вами говорит ваш персональный менеджер…»
Виртуальный финансовый пузырь, теплый и уютный
А как же западные банки? Рано или поздно они же должны накрыться медным тазом? Отнюдь!
Там работают еще более ушлые ребята, которые еще лучше разбираются в том, что такое актив и пассив. И они говорят: мы дали вчера $100 млн. российскому (украинскому, китайскому и т.д.) банку ХХХ. У нас хороший актив — через двадцать лет ХХХ вернет нам $200 млн. Под эту перспективную прибыль мы уже сегодня можем выпустить ценные бумаги (говоря по нонешнему — производные финансовые инструменты), которые мы опять в виде кредита дадим банку ХХХ. А банк ХХХ улучшит свой актив, разместив этот кредит среди населения своей страны.
И этот пузырь, вопреки обыденному мнению, можно надувать до бесконечности: на производные финансовые инструменты второго порядка выпускать инструменты третьего порядка, на третьего — четвертого, и т.д. Надо лишь время от времени закачивать крохотную долю этого пузыря в Китай, и получать в обмен необходимые для жизни товары.
Которые благодарное население купит за кредиты, которые «дают всем подряд».
Мы живем в виртуальном финансовом пузыре — теплом и уютном. И не надо думать, что для того, чтобы из него выбраться, достаточно запретить банкам давать потребительские кредиты и велеть им направить деньги в промышленность.
США с приходом Трампа с его намерением «возродить ржавый пояс» уже столкнулись с этой проблемой. Деньги есть — работать в промышленности оказалось некому. Формула «деиндустриализация-дезарплатизация» неизбежно дополняется еще одним членом: «деквалификация».
Трампу теперь в пору заводить квалифицированные кадры из Китая.
А что делать нам?
Поменьше верить в сладкие сказки о милом информационно-постиндустриальном мире и вспоминать, как забивать гвозди, с какой стороны подходить с токарному станку и откуда из коровы течет молоко.
Рано или поздно из виртуального пузыря придется выйти.
