Иногда сопровождается дополнительными мерами: например, заемщику предоставляют «каникулы», в течение которых он не платит взносы, меняют валюту кредита и т.п.

Реструктуризация временно облегчает положение должника, но в целом ведет к росту переплаты по кредиту.

Реструктуризация ипотеки с помощью государства

Банки неохотно соглашаются на реструктуризацию ипотечного кредита. Но, в связи с резким снижением доходов населения в 2014 г., правительство РФ постановлением №373 от 20.04.2015 г. вменило банкам реструктуризацию ипотечных жилищных кредитов для определенных категорий граждан. В их числе —

• семьям, денежные поступления которых упали до уровня, при котором после оплаты взносов по ипотеке остающиеся средства не обеспечивают 2-кратного прожиточного минимума на каждого члена семьи;
• предпосылкой для реструктуризации становится и рост на 30% и более ежемесячных взносов по ипотечному кредиту по сравнению с первоначально установленной нормой.

Другие условия:

• залоговое жилье должно быть единственным жильем семьи, участвующей в ипотечной программе;
• 1 кв. м залогового жилья не должен быть дороже более чем на 60% средней по региону цены;
• это должна быть скромная квартира (1-комнатная — не более 45 кв. м, 2-комнатная — не более 65 кв. м, 3-комнатная — не более 85 кв. м,
• право на реструктуризацию получают участники боевых действий, семьи с несовершеннолетними детьми, с детьми-инвалидами, заемщики-инвалиды, семьи с иждивенцами в возрасте до 24 лет, проходящими обучение в ВУЗах, аспирантуре, находящимися на положении интернов и т.п.

Реструктуризация включает такие меры, как:

• уменьшение ставки до 11,5% (в 2016 г.);
• трансформация кредитов в долларах и пр. иностранной валюте на рублевые по курсу, действовавшему на момент заключения договора;
• освобождение заемщика от уплаты неустойки;
• возмещение заемщику до 30% остаточной суммы кредита (но не более 1,5 млн. ₽);

и другие меры.

Эта программа действовала до 13 марта 2017 г.

Реструктуризация ипотечного кредита в 2017 г.

Хотя господдержка физлиц, нуждающихся в реструктуризации ипотеки, с 13.03. 2017 г. изменила формат, основные положения Постановления правительства от 20.04.2015 остались в силе. Заемщик, отвечающий перечисленным выше требованиям, имеет право обратиться в кредитную организацию и запросить реструктуризацию долга.

Основные виды поддержки в 2017 г.:

• снижение размера ежемесячных выплат (до 50%) на срок до 18 месяцев;
• перевод валюты кредита в рубли;
• прощение 10% долга (но не более 600000 ₽).

Банки готовы сотрудничать с заемщиками. Тем более, что правительство РФ в рамках постановления № 961 от 11.08.2017 г. выделило дополнительно 2 млрд. ₽ на реализацию мер дальнейшей поддержки участников ипотечной программы, попавших в сложную жизненную ситуацию.

В выгодном положении оказались участники военной ипотеки: они кредитовались в рублях, и правительство ввело запрет на повышение ставки по кредиту для военной ипотеки. Но если к окончанию срока службы у военного образуется долг по ипотеке (допустим, он выбрал жилье, на оплату которого не хватило выплат из Накопительной ипотечной системы военнослужащих), то ему придется гасить его на общих основаниях.

Реструктуризация долга гарантирована и гражданам, получившим ипотеку по программам поддержки молодой семьи. В большинстве субъектов Федерации условием участия в этих программах является наличие несовершеннолетнего ребенка. Он же становится залогом права семьи на реструктуризацию ипотечного кредита.

Какого либо специального онлайн-калькулятора реструктуризации, единого для всех кредитных учреждений, нет. Заемщик может уточнить параметры реструктуризации при помощи ипотечного калькулятора своего банка-кредитора.

Какие документы нужны для реструктуризации ипотечного кредита

Государство оставляет на усмотрение договаривающихся сторон (кредитора и заемщика) конкретные параметры реструктуризации. Соответственно, банк, исходя из своего понимания ситуации, определяет документы, которые должны быть поданы заемщиком вместе с заявлением на реструктуризацию. В обязательном порядке будут запрошены:

• паспорта и свидетельства о рождении членов семьи;
• свидетельство о браке или разводе;
• справка о доходах или размере пенсии для пенсионеров;
• подтверждение уплаты налогов;
• документ, подтверждающий получение пособия по безработице (или о том, что податель заявления его не получает);
• для участников военных действий — удостоверение ветерана;
• для инвалидов — справка об инвалидности;
• для разведенных — постановление суда о том, с кем из родителей будет проживать ребенок;
• лицевой счет заемщика по данным Пенсионного Фонда;

и дополнительные документы, запросить которые кредитор посчитает нужным.

Наиболее реальный срок рассмотрения заявления об реструктуризации ипотеки — 1,5 месяца.

Заявление должно включать:

• полное наименование банка и его адрес;
• ФИО кредитополучателя и адрес;
• номер договора;
• размер кредита;
• дата, подпись заемщика.