Остается взять кредит наличными или кредитную карту с возобновляемым лимитом и льготным периодом. И хотя оба этих банковских продукта кредитные, они сильно различаются в условиях пользования.

Потребительский кредит выгоден тем клиентам, которым срочно нужна энная сумма. Кредитная карта выручает тех, кто тратит деньги понемногу каждый день и раз в месяц расплачивается по накопленным долгам.

Какими бывают кредиты и кредитки

Кредиты наличными делятся на целевые и нецелевые. Деньги, взятые у банка на покупку жилья, автомобиля или на учебу, вы не можете потратить на что-то другое. Как правило, целевые кредиты дешевле. Нецелевой кредит вы вольны тратить как угодно.

С картами ситуация проще — кредитный лимит вы можете потратить на покупки или снять его, получив деньги налом. При этом не нужно забывать, что льготный беспроцентный период не распространяется на операции с наличными. А процентные ставки по кредиткам всегда выше, чем по кредитам.

Чем потребительский кредит выгоднее кредитной карты?

Плюсы:

• Процентная ставка ниже. Банки конкурируют друг с другом в борьбе за клиентов, поэтому и привлекают потребителей рекламными предложениями с пониженными ставками.
• Кредитный лимит выше. Максимальные суммы нецелевых кредитов доходят до нескольких миллионов, а лимит кредитки — это несколько сот тысяч рублей.
• Нет дополнительных комиссий. В договоре потребительского кредита указана процентная ставка и переплата за весь период использования взятой взаймы суммы. А сколько вы переплатите за снятие наличных и при невозможности погасить долг в пределах льготного периода, никто не знает.

Минусы:

• Строгий график платежей. Каждая просрочка по оплате ежемесячного платежа — это жирный минус в вашу кредитную историю, дополнительные пени и штрафы.
• Единовременный лимит. По кредиту вы берете деньги один раз. Карта позволяет пользоваться лимитом постоянно — погасили задолженность и снова тратите деньги банка.
• Аннуитетные платежи. По кредиту в первые месяцы вы выплачиваете практически одни проценты за пользование деньгами банка. Не удивляйтесь, если за год сумма долга почти не уменьшится.

Чем кредитная карта лучше потребительского кредита?

Плюсы:

• Беспроцентный период. Это главная привлекательная для потребителей особенность карты — возможность пользоваться кредитным лимитом в пределах льготного времени и ничего не платить банку.
• Возобновляемый лимит. Деньгами на карте вы вольны расплачиваться в любое время снова и снова, если регулярно вносите платежи.
• Проценты лишь на сумму долга. По кредитке вы платите проценты только на те деньги из лимита, которые задолжали банку, не сумев расплатиться в течение беспроцентного периода.
• Комфорт. Карта занимает немного места. Вам не нужно думать о том, есть ли у продавца сдача.
• Безопасность. Карманники предпочитают красть наличные, ведь чтобы снять деньги с чужой карты, нужно знать код. Если же кредитку украдут, ее можно тут же заблокировать.
• Выгода от акций и бонусов. Банки возвращают часть денег за покупки по картам. Баллы или бонусы вы можете потратить в магазинах-партнерах.

Минусы:

• Комиссия за снятие наличных. Скорее всего, толщина этого минуса будет неуклонно уменьшаться со временем. Уже есть карты, например Альфа-Банка, где не берут плату за снятие денег до определенной суммы в месяц.
• Плата за обслуживание. Этот минус тоже относится далеко не ко всем картам, так как многие банки уже не берут комиссию за выпуск и обслуживание кредиток.
• Невысокий лимит. Опять-таки относительный минус — лимит-то возобновляемый. Но если вам сразу нужна крупная сумма, то лучше взять кредит.

Так что же выгоднее: потребительский кредит или кредитная карта?

Получается, что без привязки к обстоятельствам невозможно категорично сказать, что из этих двух продуктов выгоднее для клиента. Многие потребители, которые своевременно гасят долги по кредитным картам в течение льготного периода, никогда не платят проценты банку. Если вы уверены в своей способности расплачиваться по кредитке, и вам не нужна крупная сумма наличными, то вам подойдет пластик.

Если же вам понадобились наличные, а отдавать их вы предпочитаете частями в течение нескольких лет, то оформляйте кредит.

Но прежде чем выбрать определенный кредитный продукт, изучите все предложения на рынке по критериям:

• Проценты в год;
• Срок кредита;
• Размер ежемесячного платежа;
• Требования к заемщику плюс пакет документов;
• Кредитный лимит.