Виды овердрафта

Разрешить или не разрешать овердрафт по дебетовой карте — определяется договоренностью между банком и клиентом.

Банку овердрафт выгоден. Это — кредитная линия под высокие проценты. Часто сотрудники банков сами предлагают оформить овердрафт участникам зарплатных проектов.

Клиент предпочел бы воздержаться. Он боится по неосторожности влезть в долги под большие проценты. Хотя что может быть проще: следить за остатком средств на дебетовой карте и не допускать перерасхода?

Но есть еще и технический овердрафт. Который возникает независимо от воли пользователя карты или персонала банка.

Что такое технический овердрафт по карте

Самый простой случай возникновения технического овердрафта: человек снимает все деньги с карты и не учитывает, что банк берет за обналичку средств комиссию. Эта комиссия начисляется на дебетовую карту, и счет на ней становится минусовым — это и есть технический овердрафт.

Еще примеры возникновения технического овердрафта:

• Человек покупает товар в иностранном интернет-магазине. Проводка платежа осуществляется не в день покупки, а на 2-3 дня позже; за это время курс рубля успевает упасть. В результате с карты покупателя снимается несколько большая сумма, чем изначальная цена товара. Если денег на карте хватало на покупку в обрез, то, опять-таки, возникает технический овердрафт.
• В банк поступает исполнительный лист на снятие со счета клиента в трехдневный срок средств на уплату штрафа. Но клиент снял все деньги с карты в первый день этого срока, а банк на третий день выполняет решение суда, создавая на карте физлица технический овердрафт.
• Из-за сбоя в программном обеспечении банк начислил клиенту зарплату на карту дважды. Человек не соотнес поступившие в его распоряжение средства со своим реальным заработком и израсходовал их полностью. После чего сотрудники банка исправили ошибку и пересчитали размер прихода на карту клиента — меньший, чем уже израсходованная им сумма.

Хотя в последнем случае очевидна если не вина банка, то, по крайней мере, провокация, Гражданский Кодекс РФ квалифицирует технический овердрафт как незаконное обогащение пользователя карты. Требует погашения возникшего долга в течение суток. Хотя на практике банковский клиент за такой период времени даже не успевает узнать, что превратился в злостного должника.

Технический овердрафт по дебетовой карте: судебная практика

Судебные иски в большинстве случаев исходят от пользователей карт, которые не давали банку разрешения на технический овердрафт. Но который был допущен.

При этом суды, за редким исключением, встают на сторону банкиров. В том числе и тогда, когда причина овердрафта возникает из-за сбоев банковского софта (например, решение Московского районного суда г. Чебоксар от 13.03.2013).

Подобные решения принимались настолько часто и представлялись настолько несправедливыми, что 25.11.2014 г. Верховный суд принял решение о возложении на банки ответственности за технический овердрафт из-за программных сбоев.

Однако в каждом отдельном случае доказать отсутствие злого умысла со стороны пользователя дебетной карты проблемно, и суды продолжают выносить вердикты в пользу банков.

Наконец, в сентябре 2017 г. Сбербанк, комментируя случаи несанкционированного перевода дебетовых карт в овердрафтные, пообещал, что проценты по техническому овердрафту взиматься не будут.

То есть вины в нем клиентов банк не видит.

Разрешать или не разрешать?

Полный запрет технического овердрафта со стороны пользователя карты зачастую лишен смысла.

1. Нарушив запрет, в суде банк ссылается на то, что действовал в интересах клиента. Действительно, неустойка интернет-магазина  из-за неоплаты купленного товара может превысить любые банковские проценты. Поэтому суд, чаще всего, берет сторону банка.
2. Запретив технический овердрафт, клиент отказывается и от потребительского овердрафта — краткосрочного кредита на неотложную покупку или оплату услуг.

Поэтому стоит рассмотреть вариант с указанием в договоре предельной суммы, в пределах которой банк может допустить перерасход средств с карты клиента. При этом клиент выговаривает льготные условия: например, нулевой процент по техническому овердрафту в пределах указанного лимита и т.п.

Другой вариант — заключение с финансово-кредитным учреждением договора об обычном (потребительском) овердрафте. Который перекроет и возможный технический.

Банки идут на предоставление этой услуги. Популярна практика назначения «ступенчатой» ставки по таким кредитам. Допустим,

• первую неделю пользования овердрафтом ставка — 9% годовых;
• вторая — 11% годовых;
• третья — 13%;
• и только с четвертой недели идет наложение пени и резкое повышение ставки.

Если учесть, что на технический овердрафт с первого дня проценты накладываются по ставке 20-25% годовых, то смысл в таком договоре явно просматривается.

Но в каждом конкретном случае клиент решает вопрос «разрешать или не разрешать овердрафт» самостоятельно.