У банков есть два способа помочь клиенту выбраться из непростой ситуации: реструктуризация и рефинансирование. Про рефинансирование мы писали неоднократно. Теперь о реструктуризации, когда условия по кредитному договору с банком изменяются по обоюдному согласию сторон. Реструктуризация изменяет структуру договора по всем его существенным условиям (срок, ставка, размер платежей и так далее).

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке в 2017 году

В 2017 году Сбербанк проводит следующие программы реструктуризации ипотечных жилищных кредитов:

• Уменьшение размера ежемесячного платежа путем продления срока кредита (пролонгация договора). Возможно увеличение срока на 3-10 лет, но не более 35 лет общего срока действия договора.
• Отсрочка оплаты полной суммы платежей на два года. В это время заемщику нужно будет оплачивать проценты по ипотеке, а само тело кредита не уменьшается.
• Создание индивидуального графика платежей. Например, человек трудоустроен сезонно и может платить по максимуму только в теплое время года. Сбербанк разрабатывает график с разным размером платежей в течение года.
• Поквартальная оплата процентов. Ежемесячный платеж состоит из тела долга, а проценты гасятся раз в квартал.
• Кредитные каникулы и уменьшение процентной ставки — самые выгодные виды реструктуризации. Но для их получения нужно собрать определенный пакет документов.
• Изменение валютной ипотеки на рублевую.

Очевидно, что реструктуризация не спишет долги заемщиков, но поможет выиграть время и не попасть в совсем уж безнадежное положение, лишившись залогового жилья. При этом даже кредитная история не пострадает.

Заемщик может склоняться к определенному виду реструктуризации и написать об этом в заявке, но банк после рассмотрения всех документов сам принимает решение. Нередко Сбербанк присылает отказ в реструктуризации ипотеки. В этом случае имеет смысл рефинансировать кредит в другом банке.

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке для физических лиц в 2017 году

Не все заемщики вправе рассчитывать на реструктуризацию ипотеки. Клиент должен доказать, что не может в данный момент и в полной мере исполнять свои обязательства по договору — документально подтвердить причину ухудшения материального положения (увольнение с работы и затянувшийся поиск новой, тяжелое заболевание или травма заемщика или близкого человека и другие).

При этом желательно, чтобы у клиента до изменения обстоятельств была хорошая кредитная история без просрочек и задолженностей. Сбербанк идет навстречу дисциплинированным заемщикам.

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке с помощью государства

7 декабря 2015 года вышло Постановление правительства РФ №373. Согласно документу, некоторые группы ипотечных заемщиков могут рассчитывать на помощь государства и государственной организации АИЖК (агентство ипотечного жилищного кредитования).

Реструктуризация ипотечных кредитов была разработана для:

• родителей несовершеннолетних детей или студентов-очников до 24 лет;
• инвалидов;
• родителей или опекунов ребенка-инвалида;
• ветеранов и участников боевых действий.

Эти заемщики должны доказать, что их материальное положение стало хуже на 30 или более процентов по сравнению с тем, которое было при заключении договора. А клиенты Сбербанка с валютной ипотекой должны предоставить справку, что их платеж в пересчете на рубли вырос не менее чем на 30%.

Сбербанк и государство разработали 4 варианта программы реструктуризации:

• сокращение размера основного долга на 10% от остаточной задолженности (но не более вычета 600 000 рублей);
• снижение ставки до 12%;
• отсрочка до 1,5 лет;
• перевод валютной ипотеки в рублевую.

Потери Сбербанка от ввода программы реструктуризации ипотечных кредитов возместило государство.

С 22 августа 2017 года Сбербанк в соответствии с Постановлением Правительства РФ №961 от 11 августа 2017 года стал помогать проблемным ипотечным заемщикам по новым правилам. Категории заемщиков остались теми же. Изменились требования и условия реструктуризации.

Теперь человек, претендующий на реструктуризацию ипотеки в Сбербанке, должен подтвердить, что:

• размер среднемесячного дохода всей семьи заемщика и его созаемщиков за последние 3 месяца не превышает двух прожиточных минимумов на человека для данного региона проживания;
• размер ежемесячного платежа с момента оформления договора увеличился на 30 и более процентов;
• кредит на жилье заключили не менее 12 месяцев назад;
• залоговое жилье — это единственная недвижимость заемщика.

Документально нужно доказать все эти условия, иначе заявку не примут к рассмотрению.

При этом залоговое жилье должно вписываться в рамки:

• 1-к квартира — не более 45м2;
• 2-к квартира — не более 65 м2;
• 3-к квартира — не более 85 м2.

Документы для реструктуризации ипотеки в Сбербанке

При подаче заявления к нему нужно приложить следующие документы:

• копии паспортов заемщика и созаемщиков, членов их семей;
• справки, подтверждающие доход заемщика и созаемщиков за последние 3 месяца;
• справки, которые подтвердят правомерность ваших требований (справка об инвалидности, свидетельство о
• рождении ребенка или детей, удостоверение ветерана боевых действий);
• ипотечный договор и свидетельство об оформлении залога в пользу банка.

Сбербанк может потребовать и другие документы:

Определенной формы для заявления на реструктуризацию ипотеки на официальном сайте Сбербанка нет. Там предлагают прийти в ближайшее отделение банка и обратиться за помощью к ипотечному специалисту, который поможет в заполнении заявки.

Всю актуальную информацию по программе заемщики найдут на сайте АИЖК Дом.рф или по телефону: 8 (800) 755-55-00.

Отзывы о реструктуризации ипотеки в Сбербанке в 2017 году

Так как новая программа действует в Сбербанке только с 22 августа 2017 года, отзывов от заемщиков пока очень мало. Но есть и клиенты, которые сумели добиться положительного результата:

Многие пишут на форумах, что их заявки на реструктуризацию Сбербанк не одобрил. Но, скорее всего, эти заемщики или не соответствуют требованиям, или не смогли собрать все необходимые документы, чтобы подтвердить свои права на реструктуризацию.