Сложности с покупкой дома в ипотеку

Ипотечные кредиты на дом или загородную недвижимость можно оформить только в крупных организациях вроде Сбербанка. Причина такой избирательности заключается в низкой ликвидности частных домов. Если заемщик не выплачивает кредит, банк выставляет полученную недвижимость на продажу. Однако отдельные дома с земельным участком продаются гораздо хуже, чем квартиры, поэтому Сбербанк отклоняет половину заявок на ипотеку домов.

Если банк всё же одобрит кредит, за риск придется заплатить — готовьтесь к повышенной процентной ставке и увеличенному первоначальному взносу. Часть заемщиков строит дома самостоятельно, чтобы сэкономить немного денег. Но за ипотеку на строящийся дом, земельный участок или дачу Сбербанк требует равноценный залог: недвижимость, машину и тд.

На какое жилье можно получить ипотеку?

Сбербанк неохотно дает ипотеку на дома, удаленные от центра города, а взять кредит на покупку загородного жилья еще сложнее. Недвижимость должна располагаться не дальше 100 километров от крупного населенного пункта. До объекта должно быть легко добраться, поэтому желательно, чтобы дом был близок к трассе и имел качественную подъездную дорогу. Жилье обязательно должно быть в хорошем состоянии. В Сбербанке можно взять ипотеку даже на деревянный или пенобетонный дом, при условии, что несущие элементы выполнены из бетона/кирпича.

Выделим три основных параметра для одобрения дома:

1. Износ конструкций дома составляет менее 60%.
2. Фундамент выполнен из бетона, а несущие стены — из бетона или кирпича.
3. Асфальтированная дорога до приобретаемой недвижимости.

В идеале, дом должен находиться в центре города, быть в отличном состоянии и целиком состоять из бетонных блоков или кирпичей. Если постройка располагается в удачном месте и имеет высокую себестоимость, банк оформит кредит без проволочек. Сбербанк заинтересован в ипотеке на дорогие дома, которые легко продать — даже если клиент полностью выплатит кредит, гигантская переплата покроет риск. Чем менее выгодны условия для клиента, тем легче банк соглашается на ипотеку.

Экспертная оценка собственности проводится за счет клиента. Банк рассматривает отчет независимого эксперта, проверяет финансовые возможности заемщика и только затем принимает решение о выдаче кредита. Обратите внимание, первое одобрение не гарантирует, что банк не передумает. Клиенты регулярно получают отказ спустя одну-две недели после одобрения ипотеки.

Условия ипотеки Сбербанка на частный дом (ноябрь 2017)

Процентная ставка: от 9,5% (от 10% при строительстве нового жилья);
Минимальный размер кредита: от 300 тысяч рублей;
Максимальный размер кредита: до 75% от стоимости заложенного дома;
Первый взнос: не менее 25%.

Если заемщик не получает зарплату на карту Сбербанка, процентная ставка увеличивается на 0,5% годовых. Если клиент не застрахует свое здоровье у партнеров банка, ставка вырастет еще на 1%. Чтобы рассчитать сколько составит переплата за ипотеку дома, воспользуйтесь калькулятором на официальном сайте Сбербанка.

Не стоит забывать о льготных программах. Семьи с двумя и более детьми получают сертификат на материнский капитал, который можно использовать для оплаты ипотечного кредита. Это позволяет взять ипотеку на дом или дачу без первоначального взноса — материнский капитал частично или полностью покроет первый платеж Сбербанку. Затем банк проведет перерасчет ежемесячных платежей в меньшую сторону.

Аналогичная ситуация и с молодыми семьями (моложе 35 лет), которые получают государственную субсидию. Государство выплачивает банку до 30% от стоимости залогового объекта, после чего происходит перерасчет ежемесячных выплат. Однако семья обязана предоставить свидетельство о браке и прочие документы, которые обойдутся примерно в 6 тысяч рублей.

Требования к заемщику для любой ипотеки в Сбербанке

В связи с перепадами курса валют банк выдает и принимает только российские рубли. Еще одно важное правило — заемщик обязан застраховать заложенное имущество. К обратившемуся также выдвигается ряд требований:

Гражданство: РФ;
Минимальный возраст: 21 год;
Максимальный возраст: 75 лет (на момент последней выплаты по кредиту);
Стаж: полгода на последнем месте;
Непрерывный стаж: более 1 года за последние 5 лет.

Документация

В отличие от потребительского кредита, ипотеку нельзя оформить только по паспорту. Заявитель приносит целый ворох документов о своей личности, платежеспособности и приобретаемом жилье:

• паспорт гражданина РФ;
• справка о доходах 2-НДФЛ;
• копия трудовой книжки;
• СНИЛС;
• ИНН;
• выписка из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество;
• кадастровый паспорт;
• документ о праве собственности на дом;
• экспертный отчет о стоимости жилья.

Когда Сбербанк одобрит ипотеку на покупку частного дома, потребуется еще 2 типа документов:

• выписка с банковского счета, показывающая, что у заемщика хватает денег на первоначальный взнос;
• план недвижимости (для строящегося дома).